中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳：区分“已老”和“未老”人群养老需求，加强分层产品体系建设
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登录新浪财经APP 搜刮【信披】查看更多考评品级 专题：2024清华五道口全球金融论坛 原题目：专访中国保险与养老金融研究中间主任魏晨阳：辨别“已老”和“未老”人群养老需求、增强分层产物系统扶植 21世纪经济报导记者 边万莉 杭州报导 养总是“家事”，关系人平易近大众的夸姣糊口，也是“国是”。客岁召开的中心金融工作会议明白指出。要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇年夜文章。养老金融。且被列入国度金融重点工作，初次在如斯高层级的会议中被正式提出。 若何鞭策养老金融成长、清华五道口金融学院金融MBA中间主任、中国保险与养老金融研究中间主任魏晨阳就养老金融相干话题接管了21世纪经济报导记者采访，助力“老有所依、老有所养”？在“布雷顿丛林系统：曩昔80年与将来瞻望”国际会议暨2024清华五道口全球金融论坛时代。 魏晨阳暗示，做好养老金融年夜文章，还要鞭策金融与养老财产的深度融会，不但要构建多元养老金融系统。整合各方资本。配合打造优良养老财产生态圈，构成协力。对当前小我养老金“开户热投资冷”的现象、增强分层产物系统扶植，该当存眷“已老”和“未老”人群的分歧养老需求。 养老金融成长要害在完美的政策撑持和公道的轨制设计 《21世纪经济报导》：养老问题事关千家万户、养老金融是金融“五篇年夜文章”之一。您认为、若何构建我国多元的养老金融系统？ 魏晨阳：鞭策养老金融成长的要害在于成立完美的政策撑持和公道的轨制设计，包罗制订明白的政策导向、完美律例系统、成立同一的监管框架，鞭策养老金融成长强大的要害是甚么。好比，如税收优惠、补助等；制订和完美相干法令律例，当局应出台一系列鼓动勉励小我和企业介入养老金融的政策，为养老金融产物的设计、刊行和治理供给法令保障；确保各类养老金融产物在一个同一的监管框架下运作，提高透明度和平安性。 除此以外、构建多元的养老金融系统还有以下几个方面需要存眷。起首、要提高公家金融素养。公家的金融素养直接影响养老金融市场的广度和深度。要经由过程多种渠道增强金融教育、普及养老金融常识，提高公家对养老计划的认知和正视。金融机构和当局可以合作举行金融常识普及勾当、设立金融教育课程等，提高公家的介入积极性和决议计划能力。 其次，丰硕养老金融产物。多元化的金融产物是构建养老金融系统的主要构成部门，保障老年人的投资平安和收益，知足分歧收入和风险偏好群体的需求；鼓动勉励设立养老基金，为投资者供给持久不变的收益；设计专门针对退休人群的理财富品，包罗成长和推行多样化的贸易养老保险产物。同时。进一步夯实小我养老金系统的扶植是将来一段时候实现我国养老金融多元化的主要步调，延续成长第三支柱养老金系统。 另外。提高办事质量和效力，引入市场竞争机制可以激起养老金融市场的活力。好比，供给多样化的产物和办事；增强信息表露，增添市场透明度，提高养老金融办事的效力和用户体验，鼓动勉励答应银行、保险公司、基金公司等多元金融机构介入养老金融市场，帮忙投资者做出明智决议计划；操纵年夜数据、区块链等金融科技手段。 我们还可以鉴戒美国的401（k）打算、德国的Riester养老保障打算等；与国际金融机构和研究机构展开合作。配合研究息争决养老金融成长中的问题。经由过程以上办法。不但可以有用减缓养老压力，构建多元化的养老金融系统，还能鞭策我国金融市场的健康成长。 《21世纪经济报导》：做好养老金融年夜文章、不但要构建多元养老金融系统，还要加年夜对养老财产的撑持。在您看来，当前应若何鞭策金融与养老财产深度融会？ 魏晨阳：鞭策金融与养老财产的深度融会，需要当局制订优惠贷款政策、设立专项基金、增强税收减免和补助等专项金融政策撑持养老财产。此中，设立和成长专门的养老财产投资基金，经由过程市场化运作，指导资金流向养老财产。基金可以投资于养老地产、养老办事企业、医疗保健举措措施等、分离风险，晋升投资回报。还可以经由过程当局指导基金与市场化基金合作、放年夜资金杠杆效应，撑持养老财产要害项目。 对金融机构来讲，以知足其多样化的融资需求，应开辟专门面向养老财产的金融产物和办事，一方面。另外一方面、还应与养老办事、医疗保健、科技企业等多行业协同合作，整合各方资本。构成协力，配合打造优良养老财产生态圈，鞭策养老财产成长。 “保险产物+养老社区”模式潜力庞大、采取“保险产物+养老社区”模式实现保险产物和养老社区办事的联动，但挑战不成轻忽 《21世纪经济报导》：当前部门险企经由过程结构养老社区。您感觉这是一门好生意吗？养老社区投资金额年夜、收受接管周期长。短时间内是不是会对险企构成较着拖累？ 魏晨阳：“保险产物+养老社区”模式是一种将保险保障与养老办事相连系的立异模式，确切具有较年夜的市场潜力和计谋意义。 一方面，可以知足市场需求。跟着生齿老龄化加重，老年人对高质量养老办事的需求不竭增添。养老社区可以或许供给全方位的养老保障，正好逢迎了这一需求，包罗医疗护理、糊口顾问和精力关切等。同时可以晋升客户粘性。经由过程供给养老社区办事。晋升客户的持久价值，保险公司可以加强客户的虔诚度和满足度。这类模式不但为老年客户供给了现实的办事保障，也加强了客户对保险产物的依靠性和承认度。 另外一方面、可以增进产物立异和多样化。该模式鞭策了保险产物的立异，增添市场竞争力，使保险公司可以或许供给更丰硕和多样化的产物组合。例如、持久护理保险、健康治理办事等都可以与养老社区慎密连系，构成一体化的养老解决方案。 整体而言、可以或许为保险公司带来持久的收益和竞争优势，“保险产物+养老社区”模式具有庞大潜力。但是。短时间内的投资压力和收受接管周期长的挑战不成轻忽。经由过程科学的投资策略、有用的风险治理和多元化的融资渠道。实现养老社区项目标持久不变收益，保险公司可以降服这些挑战。这一模式在将来具有杰出的成长前景、是保险公司拓展营业范畴、晋升市场竞争力的有用路子。 当前、“产物+养老社区”也是良多保险机构正在结构的一种情势。可是分歧的险企在具体操作上也会按照本身的定位和资金环境进行分歧模式的选择。如重资产、轻资产运营模式等，自营养老社区的模式。 虽然“保险产物+养老社区”模式具有很年夜的潜力。但也面对投资金额年夜、收受接管周期长等挑战。在早期投资阶段。包罗地盘购买、根本举措措施扶植、医疗装备设置装备摆设和运营保护等，养老社区的扶植需要年夜量资金投入，早期投资压力较年夜。按照业内数据。一个高尺度养老社区的扶植本钱凡是在数亿至数十亿元人平易近币不等。 养老社区的盈利模式首要依托持久的客户入住和办事收费。收受接管周期较长，可能需要数年乃至十年以上才能实现盈利。在此时代，保险公司需要有足够的资金和财政不变性来撑持社区的延续运营。短时间内，养老社区项目可能会对保险公司的现金流和财政状态构成必然的拖累。 对解决方案和策略，有四个标的目的可以参考：一是分阶段投资和风险治理；二是拓展多元化融资渠道；三是争夺当局政策撑持；四是晋升品牌价值和市场影响力。 重视“未老”群体独有的养老需求，若何改良？ 魏晨阳：当前。今朝养老金存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象，我国小我养老金融尚处于成长低级阶段，鞭策养老生态扶植 《21世纪经济报导》：市场概念认为，小我养老金融需求兴旺与养老金融产物供给严重不足成为枷锁束缚我国小我养老金成长的首要矛盾，您若何对待这一现象？第三支柱成长不及预期。鞭策多元化小我养老金融产物立异。加强公众对小我养老金融产物的信赖，晋升公众对小我养老金产物的认知，丰硕小我养老金产物选择，将进一步增进我国小我养老金高质量成长。 第一。开辟REITs等新型金融产物模式，增强公募基金类产物的研发，应丰硕现有养老金融产物种类。我国现有养老金融产物首要包罗个税递延型贸易养老保险、专属贸易养老保险、养老理财和养老方针基金四类。此中、运作相对成熟，2021年底养老方针基金范围达1132.4亿元，养老方针基金成长范围最年夜。公募基金产物标的规范水平高、信息表露尺度高、资产设置装备摆设和权益投资能力较强、其重视生命周期的投资理念和持久较好的投资收益都与小我养老金产物理念相匹配。研发立异公募基金类产物将有助于夯实我国第三支柱养老系统。 第二、增强分层产物系统扶植，应存眷分歧人群养老需求。当前。小我养老金融产物形态单一，对“已老”和“未老”人群的分歧养老需求未做辨别，没法真正知足居平易近对将来养老进行金融贮备的需求。 鞭策小我养老金产物的立异。一方面应增强小我养老金产物定制化属性。经由过程对分歧春秋条理投资者养老财政方针、风险承受能力、投资时限偏好等身分的研究。开辟多元化养老资产设置装备摆设方案。按照分歧需求的客群进行产物细分。搭建小我养老金分层产物系统，开辟全生命周期的小我养老金产物。 另外一方面应重视“未老”中青年群体独有的养老需求。鞭策养老生态扶植。中青年人群不但有持久小我养老的金融贮备需求。同时面对短时间供养白叟的资金压力，单一的小我养老金产物情势没法完全笼盖未白叟群的养老需求。金融机构应环绕中青年家庭视角下的养老需求、将理财、保险、信任等传统小我养老金产物进行组合，针对性推出同时知足两代人养老需求的计划和产物+办事。同时金融机构还应积极摸索小我养老金融产物与养老、健康、持久照护等养老健康办事相跟尾的多元办事情势，知足多条理、多元化养老需求，不竭强化小我养老金融产物与康养财产相连系的生态模式，构建多样化、综合性的金融及康养办事解决方案。 第三，科技将为养老金融成长注入新动能，养老数字化时期已来。当前。老龄科技（Age-Tech）正在成为一个更加主要的概念，养老数字化时期已然到临。老龄科技包括的内容笼盖健康科技、保险科技、财富科技和地产科技等各个方面。健康科技包罗药物研发、健康治理、长途医疗、关照手艺等；保险科技聚焦保险产物立异。持久资产治理；地产科技则包罗养老地产、养老社区的数字化扶植等，“治理+付出”；财富科技包罗养老金投资产物的立异。跟着科技赋能财富治理、养老保险等愈来愈多的利用场景，晋升养老金融产物开辟能力及持久资管程度，科技和数字化将极年夜地助力我国养老金融成长。。
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